Mahu atau tidak, semua orang akan bersara pada satu hari nanti. Tetapi
adakah anda telah bersedia daripada segi kewangan untuk bersara?
Kebanyakan orang bergantung sepenuhnya kepada faedah persaraan
(retirement benefits) yang diperoleh untuk menampung kehidupan
selepas bersara. Menurut laporan Jabatan Perangkaan Malaysia pada
tahun 2011, jangka hayat penduduk Malaysia dianggarkan selama 72.0
tahun untuk lelaki dan 77.1 tahun untuk perempuan.
Oleh sebab jangka hayat manusia yang semakin meningkat, persoalan
yang mungkin timbul ialah adakah wang yang dikumpulkan untuk tujuan
persaraan atau pencen mencukupi untuk menampung tahap kualiti
kehidupan yang diinginkan, ditambah pula dengan meningkatnya kos
perubatan serta sara hidup. Oleh itu, sama ada anda bercadang untuk
bersara pada usia 55 tahun atau lebih awal lagi, apa yang penting adalah
anda perlu melengkapkan diri dengan perancangan kewangan yang dapat
menjamin kehidupan yang memuaskan serta bebas daripada bebanan
hutang setelah bersara.
Bagaimana untuk menyiapkan diri untuk bersara?
Soalan ini kerap bermain dalam fikiran orang ramai apabila membincangkan
isu persaraan. Namun, tiada jawapan yang khusus untuk soalan ini
kerana ia banyak bergantung kepada gaya hidup yang diinginkan, tahap
kesihatan dan juga keadaan seseorang itu selepas bersara.
Berikut adalah beberapa langkah yang boleh diambil untuk menyiapkan
diri anda dari segi kewangan sebelum bersara:
Langkah 1: Tetapkan keperluan
kewangan anda
Perkara pertama yang perlu dilakukan ialah menilai
keperluan kewangan anda. Setelah bersara,
perbelanjaan seperti pakaian ke pejabat, kos
pengangkutan / perjalanan ke tempat kerja,
makanan dan sebagainya sudah tiada lagi. Walau
bagaimanapun, perbelanjaan lain seperti kos
perubatan, insurans dan lain-lain lagi mungkin akan
meningkat. Secara amnya, keperluan perbelanjaan
seorang pesara itu dianggarkan dalam lingkungan
75% hingga 80% keperluannya ketika masih bekerja.
Berdasarkan keperluan ini, anda perlu membuat
penyelarasan yang sesuai dengan mengambil kira
situasi unik anda, seperti kos pendidikan anakanak
dan pembayaran pinjaman perumahan untuk
menganggarkan perbelanjaan bulanan yang perlu
ditampung. Selain perbelanjaan tetap yang dikenakan,
anda juga perlu mengambil kira jika terdapat
kemungkinan gaya hidup anda akan berubah. Jika
anda berhajat untuk mengembara, bercuti, ataupun
mempunyai hobi-hobi lain yang melibatkan wang,
anda perlu mengambil kira kos-kos ini ketika membuat
perancangan persaraan.
Langkah 2: Menilai status semasa
Setelah menetapkan keperluan kewangan, langkah
seterusnya ialah menilai kedudukan kewangan
semasa dan membuat pelan untuk menampung
keperluan persaraan kelak. Di sini, anda perlu
memberi perhatian kepada portfolio pelaburan yang
merangkumi simpanan tambahan serta pendapatan
anda. Senaraikan juga semua komitmen kewangan
yang perlu dijelaskan. Sekiranya anda masih bekerja,
anggarkan jumlah wang Kumpulan Wang Simpanan
Pekerja (KWSP) atau pencen yang bakal anda terima.
Langkah 3: Mengira wang yang
diperlukan
Setelah selesai mengumpulkan semua maklumat
di atas, anda boleh mendapatkan nasihat daripada
perancang kewangan ataupun mana-mana laman
web yang menyiarkan artikel-artikel mengenai
perancangan persaraan yang boleh anda contohi
dalam usaha untuk menyiapkan diri daripada segi
kewangan sebelum bersara. Ini penting untuk menilai
sama ada wang anda sekarang mencukupi atau tidak
untuk memenuhi keperluan persaraan kelak. Jika
jawapannya tidak, sekurang-kurangnya, anda boleh
mengira berapa banyak lagi wang yang diperlukan.
Sebagai contoh, keperluan tahunan Ali ialah RM50,000
(lebih kurang RM4,000 sebulan). Dia menganggarkan
bahawa wang simpanan persaraannya akan menjana
pulangan sebanyak 7% setiap tahun. Oleh itu,
Ali memerlukan sekurang-kurangnya RM714,286
(RM50,000 / 0.07) dalam simpanannya untuk
menampung perbelanjaan persaraannya.
Langkah 4: Berdisiplin dalam
Merancang Kewangan
Untuk mengekalkan kuasa beli wang anda, pastikan
ia berkembang sekurang-kurangnya pada kadar yang
sama dengan kadar inflasi untuk mengimbangi kesan
negatif inflasi. Ini berdasarkan kepada andaian bahawa
anda ingin mengekalkan wang simpanan persaraan
sepanjang hidup dan menyimpan amaun prinsipal
untuk anak-anak anda. Sebaliknya, jika anda tidak
keberatan untuk membelanjakan wang persaraan
anda, jumlah wang yang diperlukan pastinya lebih
kecil. Namun, dalam masa yang sama, berhati-hati
dalam merancang kewangan anda. Elakkan daripada
membuat pengeluaran wang sewenang-wenangnya
dan pastikan ia mencukupi untuk menampung
perbelanjaan sehingga akhir hayat anda.
Di samping itu juga, anda mungkin mahu mengambil
kira kesan kuasa pengkompaunan kerana lebih awal
anda memulakan pelan simpanan persaraan, maka
lebih mudahlah anda mencapai matlamat kewangan
yang ditetapkan. Setelah menetapkan jumlah wang
yang diperlukan, langkah seterusnya ialah untuk
memberikan komitmen penuh kepada jumlah
yang hendak disimpan dan menguruskan portfolio
pelaburan anda dengan cara yang sepatutnya.
Semakin hampir kepada umur persaraan, maka
semakin rendahlah risiko yang perlu diambil. Oleh
itu, elakkan daripada mengambil risiko yang tinggi
hanya kerana anda kini dalam peringkat pertengahan
umur dan baru mula untuk merancang wang yang
diperlukan. Jika anda mengalami situasi ini, dapatkan
nasihat profesional kewangan yang berlesen. Akhir
kata, berbelanjalah mengikut keperluan dan cuba
maksimumkan simpanan anda untuk waktu persaraan.
Apa tunggu lagi? Mulakan pelan persaraan anda
sekarang!
Artikel ini ditulis oleh SIDC dan En. Ooi Kok Hwa, pemegang Lesen
Wakil Perkhidmatan Pasaran Modal untuk menjalankan urusan
nasihat pelaburan di bawah Akta Pasaran Modal dan Perkhidmatan
2007. Maklumat yang terkandung di dalam atikel ini ialah untuk
tujuan pendidikan semata-mata dan tidak boleh dianggap sebagai
pengganti untuk nasihat perundangan atau mana-mana nasihat
profesional yang lain.
http://www.bnm.gov.my/?ch=109&pg=824&ac=62&bb=file
Fikir pasal persaraan ni kdg2 menakutkan jugak...
ReplyDeleteNama aku Chris, Umur 36. India. I bagitau race pasal nak bagitau awal2 mmg tak layak utk asb.
Ni my plan.
I ni self employed. So gaji tetap takde. So, sebolehnya I tak nak ambik pelan yang I kena commit sebulan rm200 atau sebulan rm500.
Kat luar berlambak, tapi mostly kita kena commit 1 amount.
Yang aku amik....
1) maybank silver savings account.
Caranya senang aje... Kita pi maybank abaq yg kita nak bukak silver savings account. 1st time kena beli 10 gram rasanya... Masa I beli dulu 1 gram Rm1.91. Pas tu Bila2 ada duit, beli je... Tup tap Tup tap, now ada sekilo silver. Harga dia pun dah naik. Selling price kt maybank 2 hari lepas aku check Rm3.51.
2) Maybank gold savings account.
Sama mcm silver tdi, ni gold. Gold ni mahal skit, so beli sikit2 je... Ada duit, beli segram... Takde duit, buat de je la...
Tup tap Tup tap, dah 4 tahun, dan dalam account ada 80 gram emas...
Beli time dulu satu gram ada yg aku beli rm151. Ada jugak rm163. Tgk market price la..
Skrg selling price dia rm249 segram.
3) simpan duit dalam EPF, Caranya self contribution. Epf ni, kalo kita fikirkan, mmg gold mine...pasal apa, every year dia bagi kita 5%. So, otak aku ckp, kalo aku masuk rm10000 dlm tu, pas tu biar 20 tahun.
Lepas 20 tahun, duit dlm tuu ada rm20k tau. Sekali ganda.
Simpan kat Epf ni kena ada disiplin la. Kita bajet satu amount setiap bulan. Yg tu wajib kita transfer.
And then, ni la cara aku yg seterusnya. Aku bajet sehari nak blanje rm30. Contoh la ada org belanja aku lunch n masa balik ada duit Rm8 lagi kat aku. Rm8 ni aku transfer masuk Epf. Basically hari2 kita masuk Epf. Tak kesah Rm1 atau rm100, janji masuk Epf.
Based on my cara, I amik retirement plan yg takde fixed commitment. Ada banyak masuk banyak. Takde, buat de je la...
Plan aku cengini... Kumpul dlm Epf tu sampai kena 500k.
Bila dah tak leh keje, katakan la 60 years... Kita hidup based on dividend.
500k, dgn dividend 5%, dapat lah rm25k setahun.
Lebih kurang 2k sebulan. Kalo dividend lebih, masyuk la tahun tuu...
If ada emergency, just keluarkan from Epf...